业内人士：网上销售金融产品，目前监管法规尚不健全

上周，弘康人寿、国华人寿、合众人寿三家保险公司在淘宝网上推出了5款保险产品，3天内就销售了7600多万元，再次引发业界关注。与之前网上卖保险产品不同的是，他们大打“理财牌”，“低门槛、期限短、高收益、有保底”成为这些产品的宣传口号。

网上买保险理财产品安全吗？今后是不是所有的理财产品都可以在网上销售了呢？哪些人和机构有资格销售理财产品呢？监管部门对此又是什么样的态度呢？记者近日调查发现，网上销售理财产品已经成为一种趋势，将来不但有保险产品，还会有银行理财产品、基金等理财产品出现在淘宝网的销售名单中。不过从监管角度看，目前法律上还存在不小的空白。

投资者：像买衣服一样买理财产品

在银保渠道监管收紧之后，网络等平台成为不少保险公司，尤其是中小型保险公司的新发力点。虽然保险公司自营网站或进驻电商平台开店的网销模式已经屡见不鲜，但去年兴起的保险网络团购却令这一渠道着实火了起来。上周前三天，弘康人寿等三家保险公司在网上推出了5款保险产品。

由于投保门槛最低只要1000元，吸引了不少网友抢购。淘宝数据显示，理财产品上线后，短短4小时就售出 2000多笔，交易金额达2000多万元。三天内成交超过1万笔，总交易额突破7600万元。数据显示，此次团购平均每笔交易额约为6600元，单笔交易额都集中在1万元以下，70%以上的消费者购买金额都在1万元以下。业内人士表示，网络理财相对于线下理财，呈现出年轻化、平民化的趋势。

其实，这已经不是淘宝网第一次搞大型的理财产品团购活动了。在去年12月份，国华人寿与淘宝网聚划算频道推出活动，通过网络平台销售三款万能险产品，四天销售金额过亿，成为业界利用网络平台团购模式销售保险产品的第一家，并创下聚划算单团过亿的销售纪录。

究竟该如何在网上购买这类理财产品呢？记者联系上了一位购买过国华人寿保险产品的投资者。他告诉记者，其实和普通购物也没有太大的差别，点击购买产品后就会出现在“已买到的宝贝”下面，然后付款就可以了。“通过支付宝付款将来本金和收益就会返回到支付宝账户里，如果是通过银行卡支付的就会返回到银行账户！”

保险产品一般都是有犹豫期的，在该期限内可以退保的，网上买的保险也可以吗？这位投资者告诉记者，这个产品也是可以退保的，在10天犹豫期内退保只收取10元的手续费。犹豫期之后就和现实中一样要按照合同收费了。“和现实中一样也是有保险合同的，只不过是电子文本，你可以选择直接打印或者发送到你的电子邮箱，将来索赔或者打官司也有一样的法律效应。”

淘宝网：今后还会卖银行理财产品和基金

“保险产品销售的成功坚定了我们的决心，今后我们还会推出更多的理财产品。”昨天，淘宝理财相关负责人在接受记者时表示，聚划算将把每月的8日定为理财日，定期为聚划算会员推出专享的理财产品。“今后每个月的8日都会有理财产品销售，而且都会有促销活动。我们针对的客户群体也是普通工薪阶层家庭，因此在产品的选择上相对门槛就比较低。”

据该负责人介绍，淘宝网理财频道目前已引入国华人寿、光大银行、泰康人寿等金融机构的理财产品、理财型保险。其中，“光大定存宝”和国华人寿的“金钥匙1号”产品上线后三天内就分别创下了销售5000万和1亿元的销售记录。

在淘宝网上买理财产品安全没？万一出现欺诈等事情该怎么办？该负责人介绍说，其实理财产品也是产品，和你在淘宝网上买鞋子衣服一样的道理，一旦出现事情他们肯定也会找相关金融机构去问清楚，如果最后没有办法协调最后也只能走司法程序来解决。

个人是否可以在淘宝开店卖理财产品呢？第三方理财机构是否也可以参与淘宝的网上理财产品销售呢？上述负责人都给出了否定的答案。“最为关键的就是信任度的问题，如果是众所周知的金融机构，大家肯定都觉得没问题，但个人的可信度就很难确定了！”他说，同样的道理，第三方理财机构虽然也有销售理财产品的资质，但可信度依旧难以得到大众的认可。

“还有一个重要的原因，那就是我们的定位是给普通的工薪家庭，因此价格要比较低，中间费用也要越少越好！”该负责人表示。那么他们是如何选择金融机构呢？“除了在业内有足够的知名度以外，我们还要到监管部门去验证他们的资质，考察他们的产品可信度！”他说，他们对合作机构有一套严格的检验流程。“这个我们是非常慎重的，毕竟投资者的资金安全要放在第一位，目前我们销售的理财产品都是保证本金安全的，只不过收益浮动而已！”

保险公司：成本低廉，退保率也比传统渠道低

在上周的三天促销活动中，国华保险产品国华1号保费收入超过1800万，而去年他们曾经创造过4天过亿元的纪录。为什么保险公司会选择淘宝网第三方平台来销售产品呢？

国华人寿总裁付永进说，该公司2011年才设立电子商务部门，主要是辅助传统渠道进行营销出单，去年12月进行的网络营销主要目的是尝试，没想到网络平台的威力如此之大。而且，由于网销主要是主动式购买，犹豫期退保率仅3.6%，远低于银保和个险渠道。

不仅如此，网上销售的低成本也是保险公司热衷网上销售的一个重要理由。国华人寿和淘宝网的合作费用成本，只有千分之二。而在银行等传统渠道，趸缴类银保产品的手续费普遍高达3%以上。

国华人寿信息技术副总监赵岩总结认为，寿险网销取得突破主要在于几点：一是选择了合适的保险产品，并将保险产品形态、购买流程设计得简单易懂；二是“流量为王”，通过网购流量最大的淘宝网平台进行销售，有利于短时期积聚大量意向客户。以去年销售量最大的金钥匙1号为例，与传统的万能险产品相比，其弱化了账户组合管理功能，省去了“现金价值”、“账户管理”等较为艰涩难懂的保险术语，解释起来简单明了。

业内评价：渠道创新未来发展空间广阔

中国保险学会理事、学术委员会委员、复旦大学保险系徐文虎教授认为，网销是保险行业一个很有生命力的新渠道，网销新渠道的发展正好处在中国保险业发展的转型期，保险行业面临行业形象、认识、理念和技术各方面转变后的大发展，行业转型后将迎来更大的发展。理财型保险产品此次购销的成功，显示了保险公司与电子商务平台结合的巨大空间。

中国保监会人身险部精算处处长丁昶认为，网络保险销售方式，改变了传统的保险推销的方式，成为客户的主动选择与主动购买。保险网络销售发展中遇到的各种问题，经过市场的发展，也会自然产生很多的解决方式，不必为网络发展碰到的问题过多担心。寿险发展面临瓶颈，表现为产品同质化、渠道同质化、恶性竞争、保险公司利润差甚至亏损，核心的问题在于产品没有竞争力和吸引力，如果产品需要这么大的成本去推销，客户得到的利益也越来越少。解决这些问题的根本出路，一是提高投资收益率，二是降低公司成本。目前保险业的分销成本很高，怎么降低分销成本对寿险业未来的发展是个关键的问题。网销保险产品省了中间成本，降低了各项经营成本，给客户更多的利益与实惠。网络销售是很容易上量，而且成本低，客户主动买保险的方式也改变了传统的理念和习惯。

随着网络销售的接受度越来越高，可以逐渐推出保障类产品和年金产品，保险公司可以做更多的尝试。相对传统渠道，网络销售的产品因为是客户的自主选择和主动购买，误导的成份更小，客户的接受度更高。

监管声音：网络销售监管法规尚不健全

虽然上周销售的都是保险公司的万能险产品，但在网上被包装为“理财产品”销售也引发了不少投资者的质疑。网销保险引发的担忧和讨论也与日俱增。例如，通过网络跨区域销售保险产品是否可行？什么样的产品适合网上销售？保户的资金安全如何保证？传统销售规范和流程如何与网络销售模式对接？

记者联系了中国保险监督管理委员会浙江监管局。工作人员介绍说，目前可作参考的规定主要是《保险公司管理规定》和《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法(试行)》两项规定，2011年4月发出的《互联网保险业务监管规定(征求意见稿)》目前正在研究中。记者注意到，这些办法和规定更多是针对保险代理和经纪公司的，而对于网络销售也并没有明确的规定。“目前好像还没有专门针对网络销售产品的管理办法，而且我们也没有接到过这方面的投诉。现在网上销售的产品基本上是保险公司直接和中国保监会联系的，“‘总对总’模式下我们地方上也并不是很清楚。”工作人员告诉记者。

丁昶在一场“互联网金融保险”研讨会上也表示，网销具有成本低优势，销售模式由传统的机构推销转向消费者主动购买，在一定程度上利于降低销售误导。但任何新生事物都会伴随着问题，涉及到具体问题可以加强和保监会沟通，同时保险公司也有合规的义务.

     来源：今日早报